Тема пенсії — одна з найважливіших для багатьох українців. Особливо тих, хто планує своє майбутнє і задає питання: “Яка буде моя пенсія, якщо я заробляю, скажімо, 20 000 грн на місяць?” У 2025 році Пенсійний фонд України (ПФУ) дає відповіді — але все не так просто, як просто взяти зарплату і поділити на кілька років. Йдеться про формулу, середню заробітну плату для нарахування, коефіцієнти та стаж.
У цій статті розберемося: що говорять в ПФУ, як саме обчислюють пенсії, які фактори впливають — і який орієнтовний розмір виплат можна очікувати при зарплаті 20 000 грн.
Як ПФУ розраховує пенсію: базова формула
Пенсія за віком або страхова пенсія в Україні розраховується за формулою, що враховує кілька компонентів: середня заробітна плата, стаж, відношення вашої зарплати до середньої (“коефіцієнт заробітку”). ПФУ цю формулу підтверджує.
Приблизний розрахунок виглядає так:
Пенсія = (Середня зарплата × Коефіцієнт заробітку × Стаж у роках) × 1%
Це означає, що “ваша власна” зарплата впливає через коефіцієнт (як сильно ви вище чи нижче середньої), а також скільки років ви відпрацювали.
Яка середня зарплата для пенсійних обчислень у 2025 році
Щоб порахувати пенсію, ПФУ використовує показник середньої заробітної плати (доходу), з якої сплачено страхові внески. Це не просто “середня зарплата по країні”, а саме та, яка лягатиме в основу обрахунку пенсій.
У 2025 році цей показник змінювався щомісяця:
- Наприклад, в травні він становив 20 355,40 грн.
- У липні — ПФУ зазначив значення 20 445 грн.
- Це означає, що при розрахунку пенсії враховується досить високий “середній дохід” як база.
Приклад розрахунку пенсії при зарплаті 20 000 грн
УНІАН зробив “простий розрахунок”, показавши, як може виглядати пенсія, якщо ваша зарплата — 20 000 грн.
Ось спрощений приклад (орієнтовний):
- Припустимо: ваша зарплата — 20 000 грн щомісяця.
- Середня “база” ПФУ — скажімо, 20 355 грн (для певного періоду).
- Коефіцієнт заробітку = 20 000 ÷ 20 355 ≈ 0,983 (тобто ваша заробітна плата — трохи нижча за середню).
- Припустимо, що стаж — 35 років (це просто приклад; ваш стаж може бути іншим).
- Тоді: Пенсія ≈ 20 355 × 0,983 × 35 × 0.01 = 7 000–7 100 грн приблизно.
Це — усереднене і спрощене рішення, щоб дати уявлення. Фактична пенсія може бути вищою або нижчою, залежно від багатьох факторів.
Важливі нюанси, які можуть змінити суму
- Стаж
Стаж — один із ключових факторів. Якщо у вас 35 років стажу, це значно краще в порівнянні з тим, хто має менш ніж 20 років. Більший стаж дає більше “пунтів” при множенні. - Коефіцієнт заробітної плати
Він показує відношення вашої заробітної плати до середньої бази. Якщо ваша зарплата дуже висока, коефіцієнт буде >1, і це означає більшу пенсію. Якщо ваша зарплата нижча за середню — коефіцієнт <1. - Індексація
Пенсії регулярно індексуються. У 2025 році ПФУ здійснив перерахунки, і це вплинуло на середній розмір виплат. - Обмеження через “воєнні коефіцієнти”
У 2025 році через дію воєнного стану існують обмежувальні коефіцієнти для пенсій, які перевищують певні межі (пов’язані з прожитковим мінімумом). - Ваші внески до ПФУ
Наскільки регулярно і які суми ви сплачували в єдиний соціальний внесок (ЄСВ) — це теж впливає на “ваш пенсійний коефіцієнт”.
Чого очікувати: реальний діапазон
Беручи до уваги всі ці фактори, якщо ваша зарплата — 20 000 грн, то орієнтовна пенсія може бути в діапазоні приблизно 6 500–8 000 грн, залежно від:
- вашого стажу,
- того, скільки від стажу “впадає” в середню базу,
- вашого коефіцієнта заробітної плати,
- поточних правил індексації.
Для деяких пенсіонерів цифра може бути навіть вища (якщо вони мали вищу середню зарплату або великий стаж), а для інших — нижча.
Чому ПФУ дає саме такі прогнози — та що це значить для вас
- Прозорість: ПФУ пояснює, що пенсії не просто “випадково”: вони базуються на точних показниках середньої зарплати, стажу і внесків.
- Планування пенсії: Якщо ви зараз працюєте на 20 000 грн, ви вже маєте досить “середню / вище середньої” базу, щоб ваша майбутня пенсія не була мінімальною. Але це не означає, що можна не думати про заощадження — додаткові внески чи інвестиції можуть бути корисні.
- Ризики та обмеження: Навіть з хорошим стажем і доходом можуть бути обмеження — наприклад, “воєнні” коефіцієнти, якщо пенсія перевищує певні пороги.
- Індексація: ПФУ регулярно переглядає виплати — це означає, що ваша пенсія може рости з часом, якщо умови стабільні.
Поради тим, хто зараз працює на 20 000 грн і думає про пенсію
- Слідкуйте за своїм стажем — чим більше років ви працюєте офіційно, тим більше “весомим” буде ваш стаж при нарахуванні пенсії.
- Перевіряйте свої внески до ПФУ — щоб бути впевненим, що всі платежі враховані, особливо якщо ви змінювали роботу або мали перерви.
- Думайте про додаткові заощадження — можливо, варто інвестувати або робити добровільні внески, якщо хочете “підтягнути” пенсію.
- Консультуйтеся з фінансовим радником — для правильного планування пенсії часто корисно мати сторонню експертну думку.
- Слідкуйте за реформами ПФУ — правило, коефіцієнти, середня база — усе може змінюватись у майбутньому.
Пенсійний фонд України в 2025 році пояснює, що при зарплаті 20 000 грн ваша майбутня пенсія може бути досить пристойною — не на мінімальному рівні, якщо у вас є стабільний стаж і внески. За спрощеним розрахунком, це може бути приблизно 6,5–8 тисяч гривень на місяць, хоча багато що залежить від індивідуальних умов.
Це не гарантія — але орієнтир. І добре використовувати цей орієнтир, щоб планувати і своє пенсійне майбутнє: і через ПФУ, і через додаткові власні заощадження.
Поради для максимізації пенсії при зарплаті 20 000 гривень
1. Працюйте лише офіційно — і стежте, щоб ЄСВ сплачувався повністю
Ваші внески ЄСВ — це головне, з чого формується пенсія.
Навіть при зарплаті 20 000 грн роботодавець може платити мінімальний ЄСВ — і тоді ваша “пенсійна зарплата” буде занижена.
Що робити:
- Перевіряйте щомісяця у кабінеті ПФУ (portal.pfu.gov.ua), чи надходить ЄСВ.
- Якщо платять мінімальний ЄСВ — вимагайте перерахунку або зміну договору.
- Пам’ятайте: що вищий ЄСВ → то вищий ваш коефіцієнт заробітку → то більша пенсія.
2. Довший стаж = більша пенсія
Основна формула пенсії включає 1% за кожен повний рік стажу.
Тобто кожен додатковий рік роботи реально підвищує розмір пенсії.
Як збільшити стаж:
- Не робити “тіньових періодів”.
- За потреби — докупити стаж (закон дозволяє, через добровільну участь у системі ЄСВ).
- Якщо маєте періоди роботи за кордоном — з’ясуйте, чи є угода про зарахування стажу між країнами.
3. Підвищуйте офіційний дохід
При зарплаті 20 000 грн ваш коефіцієнт зарплати буде або трохи нижчим, або на рівні середнього (залежно від року).
Але навіть невеличке збільшення офіційної зарплати (до 22–25 тис. грн) може дати суттєво більшу пенсію, бо коефіцієнт зарплати зростає.
Що реально зробити:
- Оформити премії офіційно.
- Вивести “сіру” частину зарплати у “білу”.
- Домовитися про часткову індексацію окладу.
4. Уникайте тривалих перерв в роботі
Періоди “без стажу” — це пряме зменшення вашої майбутньої пенсії.
Корисні поради:
- Якщо змінюєте роботу — щоб не було перерви більше 1–2 місяців.
- Якщо ви ФОП — завжди сплачуйте ЄСВ, навіть за мінімальною ставкою.
- Якщо потрібно — підпишіть добровільний договір зі сплатою ЄСВ (можна помісячно).
5. Використовуйте добровільні внески — вони реально працюють
В Україні існує законна можливість самостійно сплачувати ЄСВ у підвищеному розмірі.
Це дозволяє:
- підвищити собі коефіцієнт заробітку,
- збільшити стаж,
- отримати більшу пенсію.
Навіть 1–2 роки збільшеної сплати ЄСВ можуть вплинути на загальний розмір.
6. Створіть додаткову пенсію: НПФ або інвестиції
Державна пенсія — це лише основа.
Але при зарплаті 20 000 грн ви можете дозволити собі додаткову накопичувальну “подушку”.
Варіанти:
- недержавний пенсійний фонд (НПФ);
- ІСІ/фонди;
- банківські інвестиційні продукти;
- довгострокові депозити;
- ОВДП.
Перевага: ця “друга пенсія” може легко додати вам +3–10 тис. грн щомісяця у старості.
7. Зберігайте всі документи про стаж
Часто ПФУ не враховує якісь періоди через нестачу документів.
Порада:
- зберігайте копії трудових, цивільних договорів, довідок;
- стежте, щоб у кабінеті ПФУ всі дані були актуальними;
- якщо за кордоном — одразу оформлюйте підтвердження стажу.
8. Контролюйте свій коефіцієнт заробітку
Фактор “коефіцієнт зарплати” — один із найважливіших.
При зарплаті 20 000 грн він близький до 1.0, але може бути:
- 1.1–1.2 → ваша пенсія суттєво зросте;
- 0.8–0.9 → пенсія буде меншою.
Як його підвищити:
— збільшувати офіційну зарплату або доплачувати ЄСВ добровільно.
9. Перевіряйте свій пенсійний коефіцієнт щороку
Зайдіть у кабінет ПФУ → “Моя зарплата для пенсії”.
Там видно:
- чи все врахували;
- які роки “провисають”;
- де є занижені внески.
Іноді 1-2 роки з дуже низькими внесками “ламають” загальний коефіцієнт.
Такі періоди можна докупити або виправити через роботодавця.
10. Оформлюйте пільги та надбавки
У 2025 році ПФУ передбачає:
- надбавки за стаж понад норму;
- доплати людям старше 70/75/80 років;
- індексацію;
- доплати військовим, шахтарям, медпрацівникам тощо.
Якщо ви належите до спецкатегорії — ваша пенсія автоматично буде більшою.
